Förhandla bolåneränta? Tänk på det här!

Du kan förhandla om räntan på ditt bolån

Det finns många banker som har bolån och du kan höra dig för hos flera om vilken bolåneränta de erbjuder dig. Men det finns en del att tänka på och känna till innan du kastar dig ut och börjar argumentera för din sak. Vet du till exempel vilka räntesatser du ska utgå från och vilka bolåneräntor andra kunder får?

Innan du börjar: listränta, genomsnittsränta m.m.

Hos bankerna kan du läsa om deras listräntor och genomsnittsräntor.

Listräntor är bankernas ordinarie bolåneräntor som de erbjuder i dagsläget. Ofta är de möjliga att ta upp till diskussion och förhandla om. En del banker har bolåneräntor de anger som färdigprutade och där du inte kan räkna med att få ned räntesatsen i en förhandling. Några banker kan ge ränterabatt till de kunder som redan har en viss tjänst hos dem.

Genomsnittsräntor är i stället historiska räntesatser som kunder redan har fått. Bankerna är skyldiga att redovisa dem och de publiceras månadsvis i efterhand. Det finns jämförande uppställningar på webben där du kan se vad andra låntagare har kunnat få i ränta, efter förhandlade ränterabatter. Men tänk på att det är genomsnitt. En del har fått lägre räntesatser, andra har fått högre.

När du jämför räntor kan du även titta på den effektiva räntan. Den effektiva räntan tar hänsyn även till olika avgifter och annat som påverkar lånets totala kostnad för dig som kund. Läs mer om effektiv ränta här.

När räntorna på marknaderna ändras, i alla fall när de stiger, kan de historiska snitträntorna vara svåra att hänvisa till som en möjlig prutmån. De nivåerna är inte realistiska längre. Men i alla lägen finns det ändå argument du kan använda i din kontakt med banken.

Argument i förhandling om bolåneräntan

Ta alltså först reda på aktuella listräntor och snitträntor. Kontakta gärna tre banker sedan så att du får en bra bild av läget och kan jämföra. Ha dina argument redo.

Några argument banken kan gilla:

• Du är en trogen kund som sparat bra (det kostar att ta in nya kunder).
• Eller, du är en ny kund och vill byta bank (bankens marknadsandel kan förbättras).
• Du har stora lån (stordriftsfördel för banken).
• Du är inte högt belånad (lägre risk).
• Du har alltid betalat i tid (lägre risk).
• Du har en ordnad ekonomi (lägre risk).
• Du vill binda din boränta (du blir kvar som kund en viss tid).
• Du tänker höra med/har pratat med flera banker (du är medveten kund).
• Du har fått ett bättre erbjudande på annan bank – men du vill vara kvar som kund. Vad kan de göra för att behålla dig?

Att tänka på när du förhandlar räntan på ditt bolån

Även om du är en duktig ränteförhandlare gäller det att vara vaksam. Här är några vanliga fallgropar.

• Försöker banken få dig att köpa fler tjänster som motkrav, finns ingen anledning att hoppa på något du inte vill ha eller behöver. Vill du flytta dina bankaffärer, jämför vad olika tjänster kostar.
• Vill du inte flytta till exempel lönekonto till banken där du ska ha bolånet bör du kolla att det är smidigt att föra över pengar för att betala lånet varje månad.
• Har du ansökt om bolån hos flera banker syns ett antal kreditupplysningar på dig hos Upplysningscentralen (UC). Banken kan se flera kreditupplysningar som en risk; ett tecken på att du kommer ta ännu fler lån. Säg då att du är en medveten kund som söker den mest prisvärda produkten. Ett alternativ är att gå via en jämförelsesajt för bolån, då tas bara en kreditupplysning.
• Har du haft problem att betala en räkning tidigare och fått betalningsanmärkning är det svårt att hävda att du är en god betalare. Är det en enskild händelse för några år sedan kan en trovärdig förklaring hjälpa.
• En ränterabatt ska gälla länge, du ska inte behöva omförhandla rabatten var tredje månad på ett tremånadersbundet lån. Kolla att rabatten finns kvar när låneräntan sätts om.
• Vill du binda räntan? Tänk på att du kanske behöver betala ränteskillnadsersättning om du måste lösa lånet i förtid. Här kan du läsa om att välja bunden eller rörlig ränta.
• Vill du dela upp bolånet och binda lånedelarna på olika bindningstider kan du få sämre förhandlingsläge när ett av lånen sedan ska bindas om. Har du dina bolån hos en och samma bank får du svårt att byta bank om en av lånedelarna fortfarande är bunden.
• Tänk på att det är först den dag lånet betalas ut som räntan fastställs. Har listräntan höjts sedan din senaste dialog med banken får du samma rabatt, men avdragen från den nya listräntan.

Här kan du läsa mer om bolåneränta och hur du kan tänka vid förhandling.

Räkna i kronor och ören

Visst är det som en vinstlott att lyckas bra i förhandlingen om bolåneräntan. Ju större lån desto viktigare är det att du är aktiv och söker bästa alternativet. Men driv det inte för långt.

Speciellt med ett mindre lån kan du räkna på vad exempelvis 0,1 procentenhet i lägre ränta egentligen betyder i kronor per månad. Kanske gör det inte så stor skillnad i plånboken?

Ett exempel:

För ett lån på 500 000 kronor med 2% ränta blir utgiften per månad 833 kronor. Efter avdrag på skatten blir kostnaden i slutändan 583 kronor. Med en ränta på 1,9% blir utgiften 792 kronor och kostnaden efter skatt 554 kronor. Skillnaden är alltså 348 kronor per år.

Visserligen en slant du kan göra något kul för, men att omförhandla mobilabonnemang, bredband, hemförsäkring, bilförsäkring kan ge mer.

Var medveten och aktiv när du förhandlar om din bolåneränta

Räntan på ett bolån avtalas mellan dig och banken. I en förhandling ser ni till att det blir en bra affär för er båda! Var förberedd med de argument som passar in på just dig. Och kom ihåg att vara aktiv i din kontakt med banken inte bara när du tar lånet utan också under tiden du har bolånet, och när det är dags att omförhandla en bunden bolåneränta. Om du håller dig uppdaterad löpande ökar du dina chanser till en bra ränta även i fortsättningen.

Här kan du läsa om bolåneränta och inflation