Bolåneränta, snittränta & effektiv ränta – vad betyder det?

Bolåneränta = listränta

Låt oss börja med just bolåneränta eller boränta, som är den ränta du kanske oftast hört talas om. Bolåneräntan är räntan på dina bolån, alltså räntan på de lån du tar med din bostad som säkerhet.

De flesta banker annonserar sina bolåneräntor på Internet och i dagstidningar. Den bolåneränta som anges är den nominella räntan, alltså räntan utan eventuella avgifter och kostnader. Ibland kallas dessa utannonserade räntor även för listräntor. Du kan se listräntan som en utgångsränta, ett prisförslag att utgå i från.

Du kan oftast förhandla ner bolåneräntan

Listräntan för bolån är nästan alltid förhandlingsbar. Du kan (och bör) alltså förhandla med din bank om att få en lägre bolåneränta än den utannonserade. Du kan få en lägre ränta om du exempelvis samlar alla dina bankaffärer hos en och samma bank. Du ökar också chansen att få en lägre ränta om du gör fler affärer med banken i samband med att du tar bolån, exempelvis startar ett buffertsparande.

Kalkylränta

När du ansöker om bolån gör banken en boendekalkyl för att se om din ekonomi klarar räntebetalningar, amorteringar, driftskostnader för bostaden och övriga månadsutgifter. I beräkningen använder banken en kalkylränta som är högre än dagens bolåneränta. Det gör banken för att se att din ekonomi kan klara en högre räntenivå, alltså att du kan fortsätta betala för ränta och amorteringar även om och när räntorna stiger.

Vem sätter kalkylräntan?

Tvärtemot vad många tror är det upp till varje bank att bestämma vilken kalkylränta de använder i sin boendekalkyl. I skrivande stund (januari 2023) ligger kalkylräntan mellan 6 – 7% hos de olika bankerna. Samtidigt ligger bolåneräntorna på betydligt lägre nivåer.

> Läs också: Räntebuffert skyddar dig om räntan stiger

Effektiv ränta

Du kanske har hört och sett uttrycket ”effektiv ränta”? Enkelt förklarat är det här din totala kostnad för lånet. För att få fram den effektiva räntan summeras alla kostnader för lånet; din bolåneränta, aviavgifter och uppläggningskostnad för lånet.

Titta på effektiv ränta när du jämför bolåneräntor

När du vill jämföra olika bankers bolåneränta är det den effektiva räntan du ska titta på, eftersom den inkluderar alla kostnader kopplade till bolånet.

Att jämföra banker genom att enbart titta på den nominella bolåneräntan ger en felaktig jämförelse, eftersom den nominella räntan som sagt anger räntan utan respektive banks avgifter och kostnader. En bank kan ha en lägre nominell ränta men högre uppläggningskostnad och dessutom kostnader för avier. Det innebär att din faktiska kostnad för lånet blir högre.

Effektiv ränta – ett exempel visar skillnaden

Låt oss visa skillnaden mellan nominell och effektiv ränta med ett enkelt exempel.

Du lånar 500 000 kr till en nominell ränta på 4%.

Du betalar tillbaka lånet med en återbetalningstid på 10 år

Uppläggningskostnaden för lånet är 800 kr.

Aviavgifterna ligger på 40 kr per månad, vilket ger 12×40= 480 kr på ett år

>> Det här ger en effektiv ränta på 4,28%

Om du hade lånat ett lika stort belopp till samma ränta och med samma återbetalningstid men utan uppläggningskostnad och aviavgifter hade den effektiva räntan i stället varit 4,08%!

Det kan låta som en pytteliten skillnad, men det blir mycket pengar över tid. Särskilt om du lånar stora belopp. Så fråga din bank om den effektiva räntan! Särskilt om det handlar om bolån och du vill jämföra olika bankers bolåneränta.

Psst… Du kan undvika aviavgifter genom att lägga upp ett autogiro för dina betalningar för lånet. Då sköts dessutom betalningarna automatiskt från ditt konto.

Snittränta på bolån – vad är det?

Snittränta på bolån är en banks genomsnittliga ränta på de bostadslån som har betalats ut under föregående månad. Att snitträntan anger ett genomsnitt innebär att enskilda kunder har fått både högre och lägre ränta än snitträntan. Bankerna publicerar snitträntan för bolån med olika bindningstider (1 år, 3 år och så vidare) i efterskott, varje månad.

Håll koll på snitträntan inför förhandling

Eftersom bankens utannonserade ränta ofta skiljer sig mot den ränta som kunderna faktiskt får, ger snitträntan dig värdefull information om var räntorna brukar hamna. Ta reda på snitträntan så vet du vad som är en rimlig räntenivå just nu.

3 tips i räntedjungeln:

• När du jämför bolåneräntor, titta på den effektiva räntan.
• Tänk på att bankens listränta nästan alltid går att förhandla ner.
• När du förhandlar bolåneränta, håll koll på bankens snittränta föregående månad.

Vill du ha tips på bra argument inför ditt möte med banken? Här hittar du fler tips inför förhandlingen om bolåneräntan!