Räntebuffert kan skydda dig när räntan stiger

Högre ränta = dyrare bolån?

När räntan går upp bli många bolån dyrare. Hur just din boendekostnad påverkas beror på vilken bindningstid du har valt för ditt bolån. Har du bunden ränta kommer din räntekostnad att ligga kvar på samma nivå hela bindningstiden, oavsett hur övriga räntor på marknaden rör sig. Har du däremot rörlig ränta på bolånet påverkas din ekonomi i stort sett direkt, och även små förändringar kan göra stor skillnad i din plånbok.

Exempel: Du lånar 2 miljoner kronor till en rörlig ränta på 1,8%. Din räntekostnad efter skatteavdrag på 30% är 2 100 kronor i månaden. Om räntan höjs till 2,8% ökar din kostnad med 1 170 kronor till 3 270 kronor i månaden. Det betyder 14 000 kronor mer på ett år.

Håll koll på räntan

En rörlig ränta är normalt lägre än de bundna räntorna vid varje enskild tidpunkt. Om räntorna är låga eller förväntas sjunka är rörlig ränta ofta ett bra val. Vid hög eller stigande ränta kan bunden ränta vara ett bättre val. Just nu stiger räntorna och de kan stiga ännu mer längre fram. Vill du ha rörlig ränta men ändå känna dig trygg med i din ekonomi kan en räntebuffert vara en bra lösning.

Skaffa en räntebuffert

Räntebufferten skapar du genom att lägga undan pengar varje månad. Du kan till exempel lägga undan skillnaden mellan din faktiska ränta och vad banken räknar med i sin bolånekalkyl. Eller så lägger du undan skillnaden mellan din rörliga ränta och den femårsbundna ränta som gällde när du tog lånet.

Bankerna räknar med att du ska klara en ränta på 6–7%. Att räntorna länge skulle ligga på den nivån kanske inte är så troligt i dagsläget, men att ta höjd för åtminstone 4–5% kan vara en riktlinje.

Låter det mycket att spara 2–3% av ditt bolån som räntebuffert varje år? Kom då ihåg att banken har räknat med att du kan klara en ännu högre boendekostnad än så. Du kan klara det!

Exempel: Om ditt bolån är på 2 miljoner kronor kan sparandet till din räntebuffert behöva vara 2 500 – 3 500 kronor i månaden. Det är lika mycket som skillnaden mellan en bolåneränta på 2% och en på 4–5%.

Räntebuffert – smart på flera sätt

Att spara till en räntebuffert på det här viset kan komma väl till pass på flera sätt.

• Sparandet blir ett sätt att prova på vad en högre ränta skulle betyda för din ekonomi. Hur mycket skulle du ha kvar varje månad till annan konsumtion om räntan faktiskt gick upp?
• Bor du i bostadsrätt? Om räntan på bostadsrättsföreningens lån stiger kan det i sin tur innebära att månadsavgiften kan behöva höjas på sikt. Då ökar din boendekostnad ytterligare.
• Likaså kan andra kostnader stiga. Försäkringar och el kan bli dyrare och vitvaror behöver bytas ut med jämna mellanrum.

Vilken summa du än väljer att lägga undan varje månad är det bättre att ha fått ihop till en liten räntebuffert än att inte spara alls. Om det skulle visa sig att räntebufferten inte behövs för räntorna framöver har du ett sparande att använda till något annat.