Hur påverkar räntehöjningen din månadskostnad för bolånet?

Hur mycket blir din boendekostnad per månad? Och vad händer om räntan höjs ytterligare? Häng med när vi förklarar hur du kan räkna på din boendekostnad och planera för framtida räntehöjningar.

Räntehöjningen påverkar månadskostnaden för rörliga bolån

När Riksbanken höjer sin styrränta kommer bankerna att behöva betala en högre ränta på sina lånade pengar. Bankerna kommer därför i sin tur att höja bolåneräntorna ut mot kund. För dig som har ett bolån med rörlig ränta innebär det att din räntekostnad blir högre – och du kommer att få en högre månadskostnad för ditt bolån.

Även bundna räntor påverkas

För dig som har ett bolån med bunden ränta kommer räntehöjningen inte att få lika omedelbar effekt, särskilt inte om din dag för villkorsändring ligger några år framåt i tiden. Men om räntan ligger högre även den dag då du ska binda om ditt lån kommer även din framtida månadskostnad för bolån att bli högre.

> Läs också: Binda eller inte binda räntan på bolånet?

Hur hög kan räntan bli?

Att Riksbanken höjde styrräntan var väntat. Riksbanken vill dämpa inflationen och bromsa ner ekonomin. Det är mycket möjligt att det kommer fler räntehöjningar som kommer att påverka månadskostnaden för dina bolån. Tyvärr är det omöjligt att i dag veta vad räntan kommer att vara 2023 eller 2025, även om Riksbankens egen prognos säger att styrräntan kommer att fortsätta stiga till cirka 2,5%. Det vi åtminstone vet är vad räntan är i dag. Och vi vet är att det är bra att vara förberedd på ännu högre räntor.

Räkna ut din månadskostnad för bolånet efter räntehöjningen

Om du har ett rörligt bolån och vill räkna ut din ungefärliga räntekostnad efter räntehöjningen kan du redan nu göra en uppskattning av vad den högre räntan på dina bolån blir. Du räknar ut räntan för bolånen genom att ta ditt lånebelopp och multiplicera det med din nuvarande ränta plus 1 procentenhet (det vill säga den senaste höjningen av styrräntan). Dela sedan med 12 för att räkna ut räntekostnaden per månad.

Exempel – räkna ut räntekostnad:

Du har ett lån på 2 miljoner och din rörliga ränta ligger på 2,5%.
Tidigare har du betalat (2 000 000 x 0,025) / 12 = 4 167 kr per månad.
Med en ränta på 3,5% blir räntekostnaden (2 000 000 x 0,035) / 12 = 5 833 kr per månad.
Det innebär 1666 kr mer i månadskostnad för dina bolån.

Banken har redan räknat på din boendekostnad vid högre ränta

När du ansökte om lån gjorde banken en boendekalkyl och en KALP, kvar att leva på kalkyl. När de beräknade din boendekostnad per månad räknade de med en högre ränta i sin kalkyl för att se att din ekonomi håller för räntehöjningar. Ofta räknar de på 6–7 %. Med andra ord har banken redan beräknat att du ska kunna klara av en mycket högre ränta.

Bygg upp en räntebuffert mot räntehöjningar

Ett smart drag när du lånar pengar till ett bolån är att du förbereder dig för räntehöjningar redan från start. Med det menar vi att du direkt när du tar ett bolån även lägger till ett sparande i den totala månadskostnaden för dina bolån. Vi på Bostadsskolan kallar det att spara till en räntebuffert.

Räkna ut räntekostnad – nu och vid räntehöjningar

Att spara till en räntebuffert är inget komplicerat, utan det handlar alltså om att du i din boendekostnad tar höjd för framtida räntehöjningar. På så sätt blir det ingen kalldusch den dag räntorna höjs. Tvärtom, då har du redan vant dig vid att en större del av din inkomst går till din månadskostnad för bolånen.

Spara mellanskillnaden mellan dagens ränta och en tänkt framtida ränta

Vad vi konkret menar är att du ska spara undan mellanskillnaden mellan dagens räntekostnad och en högre ränta. Låt oss visa med ett exempel.

Exempel – spara till räntebuffert:

Du lånar 2 miljoner när räntan är 3,5 %.
Din månadskostnad för bolånet är då 5 833 kr i månaden.
Banken har i sin boendekalkyl räknat med en ränta på minst 6%, vilket ger en månadskostnad på 10 000 kr.
Mellanskillnaden är 10 000-5 833 kr = 4 167 kr. Vi råder dig att spara undan detta belopp, eller åtminstone så mycket av det som du kan.

Räntebufferten skyddar din ekonomi vid kommande räntehöjningar

Genom att spara mellanskillnaden mellan dagens ränta och en högre ränta bygger du snabbt upp en räntebuffert. I exemplet ovan blir det hela 50 000 kr per år! Det är bra att ha till hands vid kommande räntehöjningar. Och om räntorna inte höjs så kraftigt har du sparat ihop ett rejält kapital att renovera för. Eller så kan du använda pengarna som kontantinsats när du vill flytta till en ny lägenhet!

Tips! Lägg upp en automatisk överföring så att ditt sparande dras samma dag som kostnaden för bolånen. Då blir det enklare och inte lika ”jobbigt” som det är att själv behöva föra över pengarna varje månad.

Psst… Vill du veta mer om hur du kan sänka dina boendekostnader nu när räntan höjts? Läs gärna vår artikel om hur du kan spara el. Där finns många kronor att spara, även för dig som bor i bostadsrätt och har eget elavtal!